Oprocentowanie nominalne czy RRSO - na co zwracać uwagę?

Wybierając dla siebie jak najkorzystniejszy i najtańszy kredyt, zwracajmy uwagę nie na oprocentowanie nominalne – chociaż i ono jest ważne – a na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Oprocentowanie nominalne przedstawiane w ofercie kredytowej najczęściej jest jedynie chwytem marketingowym stosowanym przez banki. Banki starają się przyciągnąć jak najniższymi wskaźnikami oprocentowania nominalnego jak największą liczbę klientów, jednakże o całkowitym i rzeczywistym koszcie kredytu decydują wszystkie opłaty, jakie należy wnieść. Całkowity koszt kredytu wyraża RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wyjaśnijmy dokładniej, czym tak naprawdę jest oprocentowanie nominalne i oprocentowanie rzeczywiste.

Oprocentowanie nominalne jest wskaźnikiem oprocentowania jedynie kapitału kredytu, a więc określa tylko odsetki, jakie bank pobiera za pożyczenie określonej kwoty. Oprocentowanie nominalne, czyli oprocentowanie kapitału kredytu, zgodnie z ustawą antylichwiarską, nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej NBP. Banki nie przekraczają tej granicy. Aby więcej zarobić, umiejętnie omijają tę ustawę, właśnie poprzez dodatkowe opłaty, a tym samym podwyższają koszt kredytu do nawet kilkudziesięciu procent.

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jest połączeniem oprocentowania nominalnego z pozostałymi kosztami kredytu, typu opłata wstępna, prowizja i ewentualnie ubezpieczenie kredytu. Przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu pożyczki należy zwracać uwagę na wysokość RRSO, a nie na oprocentowanie nominalne. Banki mają obowiązek przekazywania informacji o wysokości RRSO wnioskodawcom. Bywa, że różnica między oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym sięga do kilkunastu i więcej punktów procentowych. Fakt ten powinien uzmysłowić klientom bankowym, jak ważna jest RRSO. Decydując się na kredyt bankowy, dobrze zapoznawać się z zestawieniami najkorzystniejszych ofert, jakie przygotowują porównywarki kredytowe, w których jest podawana RRSO każdego oferowanego kredytu.

Oprocentowanie nominalne i RRSO jest różne w różnych bankach. Różnice mogą wynosić 0,5 proc., ale mogą też sięgać ponad 20 proc. Może więc okazać się, że nawet przy wyższym oprocentowaniu nominalnym, ale niższych kosztach dodatkowych, oferta kredytowa może być korzystniejsza. Decydując się na kredyt, należy wszystko dokładnie obliczyć.