Po kredyt hipoteczny prosto do banku czy doradcy finansowego?

Decyzja o skorzystaniu z kredytu hipotecznego jest zbyt ważna, aby sięgać po pożyczkę w banki pierwszym z brzegu. Najlepiej skonsultować swój wybór z doradcą finansowym, który pomoże wybrać jak najkorzystniejszą ofertę.

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, a jego spłata może sięgać nawet 35 lat. Zdecydowanie się na skorzystanie z tego rodzaju finansowania, nie porównując oferty bankowej, może być kosztowne w skutkach.

Koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie

Przy wyborze kredytu należy kierować się przede wszystkim jego ceną. I nie mówimy w tym miejscu wcale o zwracaniu baczną uwagę na oprocentowanie nominalne, które w dobie niskich stóp procentowych prezentuje się bardzo korzystnie, ale o całkowitym koszcie kredytu.

W całkowity koszt kredytu wchodzą zarówno koszty związane z oprocentowaniem zadłużenia (odsetki), ale i udzieleniem kredytu (prowizja), jak i koszty dodatkowe (np. składka ubezpieczeniowa). Opłatami dodatkowymi są również opłaty notarialne czy też odpis z księgi wieczystej, choć te nie zależą od banku.

Promocje pod lupą

Należy też zwrócić uwagę na oferty promocyjne kredytów hipotecznych. Czasami banki reklamują oferowane kredyty bez prowizji czy też z niższą marżą. Problem w tym, że tam, gdzie obniżany jest jeden koszt, zwiększany zwykle bywa drugi.

Gdy mowa o promocjach kredytowych z obniżoną marżą, zwróćmy uwagę, czy owa obniżka będzie funkcjonowała przez cały okres kredytowania, czy tylko przez pewien czas – na przykład przez pierwszy rok trwania umowy.

Jeżeli bank nie pobiera prowizji czy też zmniejsza marżę, to może się okazać, że pobierze opłatę za coś innego. Niektóre banki zobowiązują klienta chcącego skorzystać z danej oferty do zakupu dodatkowych produktów. Obowiązkowe więc jest założenie konta bankowego, na które co miesiąc powinno wpływać nasza pensja, a użytkownik powinien wykonać nałożoną przez bank ilość transakcji bezgotówkowych. Kredytobiorca może być też zobowiązany do wykupienia planu oszczędnościowo-inwestycyjnego, karty kredytowej, czy dodatkowych polis: na życie czy od utraty pracy.

Doradca wskaże haczyki

Jak nie dać się zwieść ukrytym kosztom. Przede wszystkim zanim skorzystamy z wybranej oferty kredytu, powinna być ona dokładnie zbadana. Jeśli sami nie wiemy nawet, od czego zacząć, warto skorzystać z pomocy (często bezpłatnej) doradców finansowych, którzy są w stanie z łatwością odrzucić spośród wielu ofert bankowych te mało korzystne, wybierając najbardziej dostosowane do potrzeb i oczekiwań klienta.

Tylko, któremu doradcy zaufać? Najlepiej wybierzmy eksperta, który nie żąda od nas już na samym początku zapłaty. Jeśli przedstawi nam tylko jedną ofertę kredytową, nalegając, byśmy z niej skorzystali, lepiej mieć się na baczności. Doradca powinien umieć przedstawić wady i zalety proponowanych przez siebie ofert, odpowiadając na zadawane przez klienta pytania. Jeśli tylko zauważymy, że doradca niechętnie lub nieumiejętnie wyjaśnia nam zawiłości, które nas interesują, lepiej zrezygnować z jego pomocy.