WIBOR czy LIBOR - co wpływa na zmiany wysokość rat?

Decyzja o kredycie hipotecznym to poważny krok - w końcu zwiążemy się z bankiem na wiele lat. W związku z tym, analizując oferty bankowe, sprawdzamy oprocentowanie i prowizje, jakie będziemy musieli zapłacić, zaciągając kredyt. A co ze zmianą wysokości raty w trakcie okresu spłaty? Zależy ona od WIBOR-u czy LIBOR-u?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego wpływa na wysokość raty, w związku z tym zawsze szukamy jak najniżej oprocentowanej oferty. Niestety, przez to często wpadamy w pułapki promocyjne, ponieważ banki kuszą kredytobiorców niskimi procentami, które obowiązywać mogą tylko przez kilka pierwszych miesięcy czy lat, podczas gdy kredyt spłacamy przez lat np. 30.

Jak ustalane jest oprocentowanie?

Oprocentowanie kredytów jest ustalane jest na podstawie wybranej przez bank stopy bazowej (np. WIBOR 3M) oraz marży w wysokości ustalonej przez bank. W przypadku, gdy marża - ustalona przy podpisywaniu umowy kredytu - pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania, o tyle stopa bazowa jest aktualizowana co pewien okres (np. WIBOR 3M - co trzy miesiące). Jej wartość nie zależy od polityki finansowej danego kredytodawcy.

W trakcie spłaty kredytu możemy więc spotkać się z sytuacją, gdy stopy rynkowe będą spadać, a nasz kredyt będzie skutkiem tego taniał. Jeżeli jednak będą one rosnąć, wzrośnie oprocentowanie spłacanego kredytu, a tym samym zwiększy się wysokość miesięcznej raty.

Wyjątkiem są umowy kredytowe, w których zastosowano oprocentowanie stałe - wówczas raty pozostaną niezmienne, mimo zmian stóp procentowych na rynku międzybankowym. Zwykle jednak oprocentowanie stałe obowiązuje tylko przez pierwsze 3-5 lat trwania umowy kredytowej.

Czym jest WIBOR?

WIBOR określa wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Jego wartość ustalana jest codziennie przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych. Wskaźnik ten jest wyliczany na podstawie propozycji przesłanych przez instytucje finansowe uczestniczące w sesji. WIBOR może dotyczyć różnego okresu, np. 1M, 3M czy 6M, co oznacza, że wskaźnik ten będzie aktualizowany w umowach kredytowych co odpowiednio: jeden, trzy lub sześć miesięcy.

Czym jest LIBOR?

LIBOR to stopa procentowa kredytów międzybankowych na rynku londyńskim. Wyznaczana jest ona przez Bankers Trust, Bank of Tokyo, Barclays oraz National Westminster. Wskaźnik ten jest najczęściej wykorzystywany do wyznaczania oprocentowania nominalnego w walucie obcej m.in. we frankach szwajcarskich.

Dlaczego stopy bazowe się zmieniają?

Aby móc udzielić wnioskodawcy kredytu, bank musi mieć wolną gotówkę, dlatego pożycza ją od innych instytucji finansowych. Posiadając nadmiar środków, może je także pożyczyć innemu bankowi. W ten sposób pieniądze ciągle krążą i to decyduje o aktualizacji stóp w spłacanych już przez kredytobiorców kredytach. Pozwala to dostosować ich koszt do bieżących warunków rynkowych. Zmiany wysokości WIBOR-u decydują o oprocentowaniu kredytów w złotówkach, a LIBOR-u lub EURIBOR-u o zobowiązaniach w walutach obcych.