Co bank uzna za wkład własny zamiast gotówki?

Już od 2014 roku Polacy nie mają szans na kredyt hipoteczny na 100% wartości mieszkania. W 2015 roku, by uzyskać środki na kupno lokalu, klient musi posiadać pokryć z własnej kieszeni przynajmniej 10% wartości inwestycji. Wartość ta jest zwiększana z roku na rok, a w 2017 będzie wynosić już 20%. Wkład własny nie musi mieć jednak postaci gotówki. Co może ją zastąpić?

Wysokość wkładu własnego jest zabezpieczeniem udzielonego kredytu hipotecznego, a poza tym wpływa na wysokość rat i oprocentowania. Rekomendacja S wprowadzona w życie przez KNF w 2014 roku określa, iż wskaźnik LtV nie może przekraczać:

• 95% w 2014 roku,
• 90% w 2015 roku,
• 85% w 2016 roku,
• 80% od 2017 roku.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Co prawda Rekomendacja S dopuszcza możliwość uzyskania przez zainteresowanych w kolejnych latach kredytu na mieszkanie przy jedynie 10% własnych oszczędności, ale tylko wówczas, gdy skorzystają z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. A to dodatkowy koszt dla kredytobiorcy.

Co może być wkładem własnym?

Komisja Nadzoru Finansowego w tej samej rekomendacji określa także, iż wkładem własnym nie muszą być tylko środki zgromadzone na koncie kredytobiorcy, mogą to być także inne wartości. Kredytobiorca starający się o kredyt hipoteczny, lecz niemający gotówki na pokrycie wkładu własnego, może jako zabezpieczenie wskazać:

• wartość rynkową działki, na której będzie budowana nieruchomość, jeśli kredytobiorca jest jej właścicielem lub użytkownikiem wieczystym. Wartość takiego zabezpieczenia może być oszacowana na podstawie kosztu nabycia lub operatu szacunkowego zweryfikowanego przez bank;
• poniesione koszty opracowania projektu budowlanego domu i przyłączy, przygotowania terenu pod budowę oraz wartość wykonanych prac i zakupionych materiałów budowlanych, w przypadku, gdy budowa jest już rozpoczęta. Koszty te powinny być potwierdzone fakturami lub zostać zweryfikowane przez rzeczoznawcę majątkowego;
• koszt zakupu budynku w stanie surowym lub budynku do remontu;
• środki pochodzące z likwidacji książeczki mieszkaniowej (premia gwarancyjna);
• dofinansowanie w ramach rządowego programu Mieszkanie dla Młodych;
• przewidywane nadwyżki finansowe wynikające ze stałych dochodów kredytobiorcy, którymi będą pokrywane bieżące koszty budowy;
• wartość nieruchomości deklarowanych do sprzedaży przed zakończeniem budowy (na przykład obecnego mieszkania).