Konto oszczędnościowe a osobiste - gdzie leży różnica?

Konto osobiste różni się od oszczędnościowego pod wieloma względami: kosztów, dostępu do zgromadzonych na nich pieniędzy i przede wszystkim - przeznaczenia rachunku.

Podstawową różnicą pomiędzy kontem osobistym a oszczędnościowym jest cel ich zakładania. Rachunek osobisty służy do zarządzania własnym budżetem. Konto oszczędnościowe jest zakładane w celu - jak sama nazwa wskazuje - oszczędnościowym.

Konto osobiste: zamiast portfela

Nazwy konto osobiste używa się na określenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR-u). Choć nazwa mogłaby sugerować jego oszczędnościowy charakter, to ROR służy przede wszystkim celom rozliczeniowym.

Pieniądze na nim przechowywane są łatwo dostępne poprzez wydawane do ROR-ów karty debetowe. Te umożliwiają wypłaty pieniędzy zgromadzonych na koncie z bankomatów, a także dokonywanie płatności bezgotówkowych w sklepach i punktach usługowych. To na konta osobiste otrzymujemy wypłaty od pracodawców (czy z innych źródeł) i z tych rachunków wykonujemy przelewy. Ze względu na to, że środki na nich zgromadzone zwykle nie pozostają na długo w tej samej ilości, banki raczej nie stosują do nich żadnego oprocentowania (lub oprocentowanie bardzo niskie, rzędu kilku setnych p.p.). ROR-y w obecnych czasach pełnią funkcję portfeli.

Konta oszczędnościowe: oszczędzanie bez zamrażania

Konto oszczędnościowe (KO) to także rachunek bankowy, jednak o innym przeznaczeniu niż ROR-y. Służy ono przede wszystkim gromadzeniu i pomnażaniu oszczędności, a nie zarządzaniu domowym budżetem.

W przeciwieństwie do lokat, na konta oszczędnościowe możemy wpłacać pieniądze, kiedy tylko chcemy, banki nie stosują w tym zakresie żadnych ograniczeń. Gorzej jednak z wypłatami. By składowane na KO pieniądze nie kusiły, a klienci chętniej je dokładali gotówkę do rachunku niż ujmowali, zazwyczaj tylko 1 wypłata (bądź przelew wychodzący) w miesiącu jest darmowy. Kolejne bywają kosztowne - średnie opłaty za wybranie pieniędzy z KO wynoszą 7-10 zł od transakcji. Tylko niektóre banki (jak BGŻ Optima) pozwalają klientom na nielimitowane przelewy z rachunku oszczędnościowego. Gros z nich pozwala przy tym na wypłaty (a także wpłaty) z KO tylko na ROR należący do danego klienta, powiązany z kontem oszczędnościowym. Oznacza to, że z większości kont oszczędnościowych np. nie zapłacimy za zakupy na Allegro, nie opłacimy rachunku telefonicznego, a z drugiej strony - nawet nie będziemy mogli otrzymywać pensji wprost od pracodawcy.

Najlepsze rozwiązanie: ROR i KO w pakiecie

Obecnie większość banków oferuje rachunki - zarówno rozliczeniowe, jak i oszczędnościowe - którymi można w prosty sposób zarządzać za pośrednictwem Internetu, poprzez bankowość elektroniczną lub mobilną. Mając oba typy kont w tym samym banku, po zalogowaniu się do bankowości internetowej możemy mieć dostęp do obu rachunków, w wygodny sposób obsługując zarówno wpłaty, jak i wypłaty, jakie z nich przeprowadzamy.

Posiadanie obu rodzajów kont jednocześnie sprawia, że możemy operować zgromadzonymi na nich środkami w sposób elastyczny. Kiedy pieniądze nie są nam potrzebne, nie leżą cały czas bezczynnie na nieoprocentowanym ROR-ze, ale zarabiają na koncie oszczędnościowym. Z kolei jeśli tylko potrzebujemy naszych zaskórniaków na większe wydatki, szybko możemy je przelać na rachunek bieżący.