Skorzystasz z MdM-u? Sprawdź, jakie opłaty Cię czekają

Mimo niskiego oprocentowania kredyt hipoteczny wiąże się z wysokimi kosztami. Choć MdM umożliwia ich obniżenie dzięki dopłatom, kredytobiorca będzie przez bank obciążony wieloma opłatami. Sprawdź, co poza odsetkami wpłynie na stan Twojego portfela, gdy zechcesz skorzystać z MdM-u.

Program MdM daje możliwość uzyskania dofinansowania na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego na rynku pierwotnym lub wtórnym. Z programu mogą skorzystać osoby w wieku do 35 lat (w przypadku małżeństw wystarczy, że warunek ten spełni przynajmniej jeden małżonek; warunek nie dotyczy zaś osób wychowujących minimum 3 dzieci). 

Procedura kredytowa

Kredytobiorca, także ten korzystający z programu MdM-u, musi przejść całą procedurę kredytową i złożyć wszystkie niezbędne dokumenty dotyczące własnej kondycji finansowej i stanu nabywanej nieruchomości, która stanie się zabezpieczeniem kredytu. Na wiążącą decyzję kredytową poczekać przyjdzie od dwóch tygodni do nawet dwóch miesięcy. W przypadku MdM-u okres ten wynosi zwykle ok 30 dni. Przed podpisaniem umowy kredytowej powinniśmy zapoznać się ze wszystkimi opłatami, które wiążą się z udzieleniem i spłacaniem zobowiązania.

Oprocentowanie kredytu

Osoba, która uzyskała w banku kredyt MdM, spłaca w ratach miesięcznych kwotę zaciągniętego kredytu oraz koszty oprocentowania, na które składa się stopa procentowa – WIBOR i indywidualna marża banku. Odsetki to jednak nie wszystkie koszty, które wiążą się z kredytem hipotecznym.

Prowizja i wycena nieruchomości: 0-5%

Podpisanie umowy kredytowej skutkuje zwykle koniecznością opłacenia prowizji - swoistej opłaty przygotowawczej naliczanej przez bank procentowo od kwoty kredytu za czynności związane z rozpatrzeniem wniosku, przygotowaniem i zawarciem umowy o kredyt. Obecnie - z uwagi na niskie stopy procentowe, a więc i niski zarobek banku z odsetek - niewielu kredytodawców udostępnia oferty z prowizją 0%. Średnia prowizja wynosi teraz 2% wnioskowanej przez klienta kwoty, choć zdarzają się i oferty z prowizją rzędu 5%.

Wycena nieruchomości: 200-400 zł

Kolejnym kosztem, z którym musi liczyć się kredytobiorca, jest opłata za (przeprowadzoną przez wskazanego przez bank rzeczoznawcę) wycenę wartości kupowanego mieszkania, które stanie się zabezpieczeniem kredytu. Średnio wycena kosztuje 200-400 zł (choć może wynieść nawet 1000 zł), a w przypadku kredytu na zakup nieruchomości dopiero budowanej, bank może obciążać też kredytobiorcę kosztami (w podobnej kwocie co wycena) inspekcji postępów prac budowlanych przed wypłatą poszczególnych transz kredytu. Zazwyczaj za wycenę kredytobiorca płaci dopiero po podpisaniu umowy o kredyt, a jeśli do tego nie dojdzie, jest zwalniany z opłaty. Jedynie nieliczne banki (np. ING Bank Śląski) życzą sobie uregulowania tej opłaty z góry, niezależnie od tego, czy do podpisania umowy kredytowej dojdzie.

Opłaty zawiązane z ubezpieczeniem

Wśród następnych opłat związanych z kredytem hipotecznym znajdziemy różne ubezpieczenia.

Ubezpieczenia obowiązkowe:

• ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych (obowiązkowe dla każdego kredytobiorcy) - chroni od zalania i pożaru, które mogłyby wpłynąć na zmniejszenie wartości nieruchomości-zabezpieczenia kredytu,
• ubezpieczenie pomostowe - opłata (w postaci podwyższonej marży) jest pobierana przez bank do czasu ustanowienia na jego rzecz hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu,
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jest obowiązkowe wówczas, gdy wkład własny kredytobiorcy jest niski - zwykle gdy stanowi mniej niż 20% wartości nabywanej nieruchomości; ubezpieczenie to jest pobierane do momentu, w którym suma wkładu własnego i spłaconego kapitału kredytu nie osiągnie wyznaczonego przez bank limitu,

Ubezpieczenia opcjonalne (warto jednak podkreślić, że skorzystanie z nich może przez dany bank wymagane - zależnie od konstrukcji poszczególnych ofert kredytowych):

• polisa na życie na czas spłacania zadłużenia,
• ubezpieczenie od utraty pracy przez kredytobiorcę.