Co z kredytem po upadku banku?

Do upadłości banków dochodzi rzadko, jednak taki scenariusz jest realny - gdy już do niego dojdzie, deponenci mogą spać spokojnie (ich pieniądze gwarantuje BFG), ale co z kredytobiorcami? Co dzieje się z kredytem po upadku banku? Czy pożyczone pieniądze trzeba będzie natychmiast zwrócić, a może dług zostaje umorzony?

Przez wzgląd na ilość klientów zaangażowanych w specyfikę instytucji finansowej, prawo upadłościowe przewiduje odrębny proces postępowania w takim przypadku. Ale zacznijmy od początku...

Kiedy bank upada?

Upadłość banku może zostać ogłoszona w dwóch przypadkach (art. 158 Prawa bankowego):

• w przypadku, gdy bilans aktywów banku, sporządzony na koniec okresu sprawozdawczego nie wystarcza na zaspokojenie jego zobowiązań,
• w przypadku, gdy bank nie reguluje swoich zobowiązań w zakresie wypłaty - tzw. środków gwarantowanych na rachunkach bankowych.

Działania KNF

W powyższych sytuacjach Komisja Nadzoru Finansowego podejmuje decyzję o zawieszeniu działalności banku i ustanowieniu zarządu komisarycznego. Jednocześnie KFN podejmuje jedną z decyzji:

• o przejęciu tego banku przez inny bank. Wówczas taki bank przejmuje wszelkie prawa i zobowiązania poprzedniego banku, także zobowiązania wobec jego klientów,
• występuje do właściwego sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości. Komisja Nadzoru Finansowego jest jedynym organem uprawnionym do złożenia takiego wniosku.

Upadek banku a kredyt

Upadłość banku nie oznacza, że kredytobiorca nie musi już spłacać zaciągniętych pożyczek i kredytów. Umowy zawarte przed ogłoszeniem upadłości banku nadal są obowiązujące. W związku z tym zobowiązania podjęte przed upadłością banku nadal muszą być spłacane według uzgodnionego wcześniej harmonogramu.

Kiedy umowa kredytowa zostaje rozwiązana?

Umowy kredytów ulegają rozwiązaniu z dniem ogłoszenia upadłości banku tylko w przypadku, gdy środki pieniężne nie zostały oddane do dyspozycji kredytobiorcy. Oznacza to, że wygasają tylko te umowy, które zostały już podpisane, ale pożyczka nie została jeszcze klientowi wypłacona.

Co zrobi syndyk?

Upadłość to sytuacja, gdy kredytodawca, czyli bank zmienia formę prawną, co nie zwalnia kredytobiorców od obowiązku spłaty zobowiązania. Decyzje w sprawie dalszego postępowania co do banku i jego wierzytelności podejmuje syndyk. Może on pozostawić zawarte umowy bez zmian, sprzedać wierzytelności lub wypowiedzieć umowy kredytowe.

Rozwiązanie innych umów

Wraz z upadkiem banku rozwiązaniu ulegają także umowy rachunków oszczędnościowych. Środki finansowe zgromadzone na rachunkach zostają zwrócone klientom. W sytuacji, gdy nie jest to możliwe z powodu złej sytuacji majątkowej upadłego banku, wypłaty są dokonywane ze środków Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do wysokości 100 tyś. euro dla każdego klienta.