Ile kosztuje kredyt hipoteczny?

Czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego oprocentowanie kredytów hipotecznych jest tak niskie? Przecież banki muszą na czymś zarabiać! I zarabiają - na prowizjach... Zobacz, ile tak naprawdę kosztuje kredyt na dom lub mieszkanie.

Oprocentowanie to istotny, ale nie jedyny koszt kredytu hipotecznego. Na jakie opłaty są jeszcze narażone osoby, które chcą kupić własny dom lub mieszkanie z pomocą finansową banku?

Prowizja

Kredyty z magicznym 0% prowizji nalezą już do rzadkości. A prowizja potrafi uderzyć po kieszeni. Choć 2-3% brzmi niewinnie, to przy kredycie wartości 300 tys. zł to aż 6-9 tys. zł straty dla kredytobiorcy! A niektóre banki życzą sobie nawet 5% prowizji. Na tę opłatę zdecydowanie trzeba uważać - tym bardziej, że ponoszona jest już na początku umowy kredytowej (zwykle bank potrąca ją z kwoty kredytu brutto).

Ubezpieczenie pomostowe

Choć z ubezpieczeniem wspólną ma tylko nazwę, to właśnie w taki sposób banki określają opłatę, która obowiązuje kredytobiorcę do czasu gdy ten nie ustanowi hipoteki na rzecz banku. Opłata funkcjonuje zazwyczaj w postaci podwyższenia marży kredytu o 1 p.p. Oznacza to, że zanim sąd nie wpisze banku jako wierzyciela w księdze wieczystej Twojego mieszkania lub domu, zamiast obiecywanych 2%, będziesz płacić 3% w skali roku. Taka podwyżka może oznaczać wzrost raty nawet o 100 zł miesięcznie!

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Obowiązuje ono tych klientów, którzy wnieśli zbyt mały wkład własny w zakup nieruchomości. Tym minimalnym pułapem jest przeważnie 20% wartości inwestycji. Ubezpieczenie niskiego wkładu będzie obowiązywało kredytobiorcę do czasu, w którym kwota wpłacona przez niego do banku wraz z tą, którą wydał na zakup nieruchomości, nie będzie stanowić 20% wartości owej nieruchomości.

Wycena nieruchomości

Zanim bank nie wyda ostatecznej decyzji kredytowej, musi oszacować, czy faktyczna wartość nieruchomości zgadza się z kwotą, jaką planujesz wydać na mieszkanie. Wszystko po to, by zminimalizować ryzyko pożyczenia kwoty zbyt dużej, która nie będzie znajdowała pokrycia w wartości hipoteki.

Wycena nieruchomości odbywa się przez rzeczoznawcę i często jest dodatkowo płatna dla wnioskodawcy. W niektórych bankach obowiązuje zasada, że nawet jeśli bank odmówi udzielenia kredytu, to kwota zapłacona przez wnioskodawcę w ramach wyceny (zwykle 400-1000 zł) przepada.