Kredyty konsumpcyjne – czy warto skorzystać i się zadłużyć?
W ostatnim okresie banki nasiliły ofensywę kredytową, szczególnie widoczne jest to w kampaniach reklamowych kredytów przeznaczonych na cele konsumpcyjne. Wszechobecne reklamy informują nas o niskich ratach, niskim oprocentowaniu. Czy warto skorzystać z tego typu kredytowania i zadłużyć się w banku?
Sprawdź teraz najlepsze kredyty hipoteczne!
Jeżeli nie mamy możliwości skorzystania z pożyczki hipotecznej, to warto rozważyć taką możliwość. Zanim wyruszymy do banku w poszukiwaniu najlepszej oferty powinniśmy spokojnie zastanowić się, jakiej kwoty potrzebujemy. Pamiętajmy – im wyższa kwota, tym większa prowizja dla banku za udzielenie kredytu. Dodatkowo, wyższa kwota kredytu to również większe koszty odsetkowe, które będziemy musieli ponieść w okresie kredytowania.
W pierwszej kolejności powinniśmy udać się do banku, w którym prowadzimy konto osobiste. Banki dla stałych i wiarygodnych klientów przygotowują specjalne oferty cenowe oraz uproszczone procedury kredytowe. Dzięki temu możemy zaoszczędzić czas i pieniądze.
Porównując oferty kredytowe w bankach szczególną uwagę powinniśmy zwrócić na RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), ponieważ oprócz oprocentowania uwzględnia ona także pozostałe koszty kredytu (np. prowizje, ubezpieczenia). Szczególnie oferta ubezpieczeniowa oferowana przez banki może się okazać niezwykle kosztowna, a zakres ochrony ubezpieczeniowej bywa bardzo różny i warto dopytać się w banku o jej szczegóły.
Na co najczęściej Polacy zaciągają kredyty? W świetle badań przeprowadzony przez Konferencję Przedsiębiorstw Finansowych na pierwszym miejscu są cele związane z zakupem nieruchomości, na kolejnych miejscach plasuje się finansowanie kredytem zakupu samochodu oraz wydatki związane z zakupem środków trwałych (w tym sprzętu AGD i RTV).
Sprawdź teraz najlepsze kredyty hipoteczne!
Szczególnie niebezpieczne z punktu widzenia kredytobiorcy jest finansowanie bieżących potrzeb, takie zachowanie napędza spiralę długów i w perspektywie czasu może prowadzić do problemów związanych ze regularną spłatą zobowiązań. Ostatnie kilka lat pokazało, że Polacy mają problem z regularną spłatą kredytów, w szczególności konsumpcyjnych – pieniędzy pożyczonych na samochody, zakupy ratalne itp. Odsetek kredytów, które są niesystematycznie spłacane w tym segmencie oscyluje w okolicach 18% i systematycznie od początku 2011 roku spada.
Według danych opublikowanych przez Narodowy Bank Polski z łącznej kwoty 117,2 mld zł udzielonych kredytów konsumpcyjnych dla klientów indywidualnych, banki nie dostają w terminie rat kredytów wartych 21,3 mld. W związku z kłopotami w spłacaniu kredytów banki „faworyzują” klientów z najwyższą wiarygodnością kredytową. W tym celu banki korzystają z metodologii „risk-based pricing”, gdzie cena kredytu uzależniona jest od profilu ryzyka kredytobiorcy. Im klient jest dla Banku mniej wiarygodny, tym cena kredytu jest wyższa.
Dodatkowo, dla najmniej wiarygodnych klientów obligatoryjne jest drogie ubezpieczenie. Takie podejście utrudnia rzetelne porównanie cen oferowanych przez banki. Klient może poznać ostateczną cenę kredytu dopiero po złożeniu wniosku i wstępnej analizie kredytowej. Na tle rynku pozytywnie wyróżnia się Nordea Bank Polska, bank prowadzi transparentną politykę cenową. Klient poznaje ostateczną cenę przed złożeniem wniosku, a uzależniona jest ona od dwóch czynników: okresu kredytowania oraz od tego, czy klient posiada już konto osobiste w banku.
Ceny są tak przygotowane, aby były przystępne dla każdego klienta rozpoczynają się 15,5% w skali roku dla klientów banku oraz kredytowaniu do 12 miesięcy oraz 16% dla klientów, którzy nie posiadają jeszcze konta ROR w banku przy zachowaniu takiego samego okresu kredytowania. Bank nie obciąża klientów dodatkowymi kosztami ubezpieczenia, przez to oferta jest jasna i czytelna, a RRSO pozostaje na konkurencyjnym poziomie.
Prowadzone prace legislacyjne nad dostosowaniem prawa krajowego do Dyrektywy Unii Europejskiej powinny ułatwić życie kredytobiorcom. Po wejściu Nowej Ustawy o Kredycie Konsumenckim wprowadzona zostanie jednolita karta informacyjna identyczna we wszystkich krajach Wspólnoty. Takie podejście umożliwi porównywanie ofert w bankach oraz ułatwi klientowi wybór najlepszej oferty.